http://kavpolit.com/pod-shelest-geroina/
Ловкие юристы предлагают новую услугу – как заемщику, не платящему по кредитам, «отбиться» от банков
14.09.2013 19:20
Антон Чаблин  журналист
Жители России «подсели» на псевдо-дешевые кредиты, словно целая страна наркоманов – на таблетки. Чтобы расплатиться с обозревшими банками, люди идут на крайности – продают органы, решаются на убийства и разбои, а то и просто кончают жизнь самоубийством. Чиновники на местах бьют тревогу: катящийся, словно снежный ком, объем просроченных долгов грозит уже общественной безопасности.
Правда, решить эту проблему раз и навсегда возможно лишь радикальными методами, «санкцию» на которые может дать только Москва. Только Кремль находится между молотом и наковальней – с одной стороны угроза социального бунта, а с другой – лоббисты банкиров. Что перевесит?
Где взять шесть миллиардов?
На минувшей неделе в правительстве Ставрополья состоялось очередное заседание краевого Координационного совета по обеспечению правопорядка, на котором главным вопросом было… потребительское кредитование граждан. Не стоит удивляться: эта тема имеет прямое отношение к общественной безопасности. Ведь на заседании цифры прозвучали шокирующие: по данным финансового регулятора (Центробанка РФ), по состоянию на 1 августа объем «плохих» долгов по кредитам жителей Ставрополья превысил 6 млрд. рублей.
«Плохие» – это те, по которым просрочка платежа составляет больше 90 дней (в их число включаются и так называемые «дефолтные» кредиты, которые не выплачиваются заемщиками банку более 120 дней). Причем в сравнении с началом года объем «плохих» долгов вырос лавинообразно – на четверть, или на 1,3 млрд. рублей (как и их доля в общем кредитном портфеле населения Ставрополья, который сейчас приближается к 128 млрд. рублей).
dolgi-rat
Опять-таки по данным Центробанка, на каждого жителя края (включая младенцев и стариков) приходится более 35 тысяч рублей долговой нагрузки, а объем кредитных долгов приблизился к 24% валового регионального продукта. Самая тревожная ситуация с наиболее распространенным видом кредитования – потребительским, на долю которого приходится почти половина «плохих» долгов, а также с жилищными и ипотечными кредитами (просроченная задолженность составляет более 20% от всех «плохих» долгов ставропольцев), и меньшие проблемы – с автокредитами и «карточным» кредитованием (кредитными картами).
Ситуация с кредитованием на Ставрополье и в СКФО в целом отражена в таблицах-приложениях (данные взяты из отчетов Центробанка РФ).
Как «раздавить» человека
По словам губернатора Валерия Зеренкова, причина ухудшения ситуация с долгами по кредитам – это непомерные аппетиты банков. После выхода из финансового кризиса они принялись стремительно наращивать сильно «похудевшие» кредитные портфели за счет «быстрого», беззалогового кредитования, сопровождая это сверхагрессивной рекламой. Это, например, экспресс-кредитование по телефону или усиленно «раздариваемые» банками кредитные карты.
Учитывая, что «быстрое» кредитование имеет и больше рисков (в виде невозврата долгов), то риски эти перекладываются на заемщиков – в виде повышенных процентных ставок и драконовских штрафных санкций. При этом агрессивная маркетинговая стратегия банков привела к тому, что в числе заемщиков ныне оказываются и представители тех социальных групп населения, которые еще недавно даже не рассматривались банками в качестве клиентской базы (например, пенсионеры и малообеспеченные граждане).
Они-то, клюнув на рекламу, быстрее всего «запутываются» в тенетах банкиров: чтобы расплатиться с одними займами, вынуждены брать все новые кредиты, наращивая свои долги, как снежный ком. На заседании Валерий Зеренков озвучил следующие цифры: среди экономически активного населения Ставрополья кредиты хотя бы единожды брало около 80%, в том числе 26 тысяч человек – это должники по возврату кредитов.
На некоторых ставропольцах «висит» сразу 3-4 «плохих» кредита. И многие их них – как раз «рефинансируемые», которые люди брали, чтобы покрыть предыдущие займы. Разорвать эту порочную цепочку бывает порой очень сложно – человек, оказавшись в кабале у кредитных организаций, вынужден идти на преступление, чтобы найти деньги на покрытие всех долгов. Некоторые решаются на самоубийство. Кто-то соглашается стать донором внутренних органов, проституткой, суррогатной матерью… Число подобных суицидов или преступлений, совершенных от безысходности, не поддается исчислению. Но уж точно банки отчасти несут ответственность за то, что Россия занимает печальное лидерство по числу самоубийств, убийств и разбойных нападений. Вот и причина, почему вопрос потребительского кредитования на Ставрополье обсуждался на Координационном совете по вопросам правопорядка.
Агрессоры не дремлют
На заседании Валерий Зеренков дал поручение подчиненным: разработать законодательные механизмы защиты заемщиков от произвола банков. Особое возмущение у главы региона вызвало поведение микрофинансовых организаций, которые в последнее время расплодились безмерно, предлагая «ссуду до получки» или «заём на один день». Между тем, мало кто из заемщиков задумывается, что эффективная (реальная) ставка таких кредитов составляет порой до 900% годовых – совершенно невообразимый показатель для любой экономически развитой страны.
Обман таят и «беспроцентные» кредиты (или «товары в рассрочку»), которые предлагают сегодня крупные торговые сети, например, при продаже бытовой техники или мебели. На самом деле, ничего бесплатного в них нет – либо стоимость кредита включена в заведомо завышенную стоимость товара, либо заемщику действительно придется платить какую-то процентную ставку, умело «скрытую» банком в недрах многостраничного договора.
Забота Валерия Зеренкова о кредитной истории родных ставропольцев похвальна, но глава региона не может не знать, что решение проблемы лежит далеко за пределами возможностей краевых законотворцев. По поводу произвола банков неоднократно высказывался и президент Владимир Путин, и глава регулятора Эльвира Набиуллина. Неоднократно подступались к этой задаче и федеральные парламентарии. Собственно, тут и делать нечего – достаточно взглянуть на опыт цивилизованных стран, где уровень «закредитованности» намного больше, нежели в России (даже в постсоветских Литве, Польше, Венгрии и Латвии долговая нагрузка населения составляет 30-40% ВВП, в то время как в нашей стране – лишь 12%), однако никто не делает из этого проблему.
В частности, уже три года кряду депутаты подступаются к принятию закона «О банкротстве физических лиц»: аналогичные есть уже почти во всех экономически развитых государствах. Правда, в ходе многочисленных «косметических» изменений законопроект уже преобразился до неузнаваемости: банкротом может объявить себя человек, набравший не менее 300 тысяч рублей (это два среднестатистических потребительских кредита в России или шесть «карточных»).
Отсутствуют в России и законодательные ограничения ни для рекламы, ни для для деятельности микрофинансовых организаций (типа «Быстро-деньги» или «Легкий заём»). Также до сих пор не введено в закон «О потребительском кредитовании» понятие «период охлаждения» (cooling-off period) – это десять дней, в течение которых гражданин может безо всяких штрафов вернуть всю сумму полученного кредита. Сейчас некоторые крупные банки вводят такую практику, скажем так, «добровольно».
Есть и другие признанные «рецепты» спасения от банковского рабства. Например, законодательно закрепить показатель «предельной задолженности домохозяйства» (household debt limits), то есть привязать размер кредитования к доходам семьи. Правда, в России это вряд ли применимо из-за чрезвычайно высокой доли «теневых» доходов.
Также в российском законе «О потребительаском кредитовании» можно закрепить распространенный за рубежом «лимит на перекредитование» (limit on refinancing): например, запретить давать кредиты лицам, у которых накоплена определенная сумма долга или количество перезаймов.
«Сколько сейчас кредитов у людей. Ужас!»
Впрочем, сколько не ужесточать банковское и антимонопольное законодательство, все равно найдутся «умельцы», готовые его обойти (как произошло, например, с микрофинансовыми организациями). Каждый человек должен в первую очередь полагаться сам на себя – не покупаться на кажущуюся дешевизну товаров, на яркую рекламу и пропаганду «гламурного» образа жизни. Правда, для этого российскому населению явно недостает финансовой грамотности (которая является неотъемлемой частью правовой культуры) – но это тему уже другого разговора, более философского.
Ну а пока в провинции все более востребованным становится специфический вид юридических услуг – антиколлекторские (коллекторы, кто не знает – это сборщики долгов). Впервые я увидел такую вывеску на дверях одного известного юрагентства в центре Ставрополя. Заинтересовался, конечно. Позвонил, назвался клиентом. Милая словоохотливая девушка меня «просветила».
Юрагентство работает с клиентами, имеющие просроченную задолженность перед банком, на которых уже готовятся подать в суд с требованием взыскания долга. Устная консультация специалиста – 500 рублей, а если вы просите его изучить кредитный договор – тысяча. Подготовка «обратной» претензии к банку – полторы тысячи. За каждый кредит.
Как меня уверила девушка, если подобный спор все же дойдет до суда, то очень велика вероятность «отфутболить» банк. Какими именно методами этого удастся достичь, она предусмотрительно не стала мне рассказывать по телефону. Предложила как можно быстрее прийти к ним в офис на консультацию. Правда, предупредила: мол, нужно записываться за несколько дней. «Очередь к нашим специалистам огромная. Сами понимаете, сколько сейчас кредитов у людей. Ужас!».