http://www.lawinrussia.ru/node/286117
Среда, 09.10.2013 - 10:28
В последнее время финансовые аналитики с тревогой отмечают, что все большее количество россиян живут в долг.
Всего с начала нынешнего года объем кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, вырос на 1 трлн 527,5 млрд рублей, или на 19,8% и составил 9 трлн 249,4 млрд рублей. Как отмечают эксперты, число россиян, имеющих три-четыре кредита, возросло до 13%, а доля тех, кто имеет пять и более кредитов увеличилась в полтора раза. Причем оформляются кредиты, как правило, в разных банках, которые предоставляют доступные условия оформления.
По данным Национального бюро кредитных историй, в России есть несколько регионов, в которых практически все экономически активное население вовлечено в кредитные отношения. Это Свердловская, Иркутская и Челябинская области, Республика Башкортостан и Алтайский край.
По мнению одних экономистов, это положительно характеризует регионы, так как уверенные в завтрашнем дне люди не боятся брать кредиты. Но другие придерживаются иной точки зрения: слишком быстрый рост кредитования ведет к вовлечению в него людей, не умеющих рассчитывать свои доходы и расходы, и, следовательно, с трудом обслуживающих свои обязательства, что является причиной лавинообразного роста просроченной задолженности. Сейчас каждый россиянин, включая младенцев, в долгу перед банком на 44 тыс. рублей (без учета кредитов на жилье), и сумма эта растет не переставая.
Неудивительно, что самая высокая долговая нагрузка в «нефтяных» и «газовых» регионах - Тюменской области, Ханты-Мансийском крае и Ямало-Ненецком автономном округе, а также в Магаданском крае. Жители этих регионов работают на предприятиях нефтегазового сектора, в компаниях, занятых добычей золота и драгметаллов, и получают высокие зарплаты, поэтому банки охотно их кредитуют. Высокая доля просроченных кредитов и в Пермском и Красноярском краях, Ростовской, Самарской и Иркутской областях. Меньше всего должны жители Дагестана, Чечни и Ингушетии, так как банки просто не дают им кредитов из-за высокой безработицы, низкой прозрачности доходов, высокой преступности и террористических угроз.
По данным фонда «Общественное мнение» (ФОМ), за последние три года доля россиян, имеющих непогашенные кредиты, выросла с 22 до 29%. Четверть заемщиков направляет на обслуживание и погашение кредитов от четверти до половины месячных доходов, 12% - отдают банкам от половины до трех четвертей доходов, а еще 6% - и больше трех четвертей! В итоге, даже по сравнению со сложным 2009 годом доля заемщиков, уверенных в своей платежеспособности, упала с 61 до 41%, а доля боящихся просрочить выплаты подскочила с 27 до 48%.
Проблема долгов россиян и невозможности их взимания наиболее актуализировалась примерно в середине прошлого года, когда стало понятно, что долги растут лавинообразно. На 1 сентября просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам в РФ составила 408,3 млрд рублей и увеличилась за 8 месяцев текущего года на 30,7%, или на 95,8 млрд рублей. За август просрочка выросла на 3,8%, или 15,1 млрд рублей.
Некоторые специалисты даже говорят о том, что Россия столкнулась с новым социальным заболеванием – кредитоманией. Если опасность алкоголизма, наркомании и игромании общество уже осознало, то новую зависимость не видит и считает ее множащиеся симптомы набором не связанных друг с другом недоразумений.
Между тем проблема достаточно глубока. Тот факт, что рост просроченной задолженности по кредитам физическим лицам почти вдвое обогнал рост объемов кредитования, может расцениваться как весьма тревожный сигнал. По последним данным ЦБ и ОКБ, количество людей с низкой платежеспособностью среди заемщиков приблизилось к критической величине. Сверхдоступные условия получения кредитов приводят к выдаче кредитов и 18-летним, не имеющим источников дохода вообще, и глубоким старикам.
По официальной версии, кредитный бум последних лет является одной из главных движущих сил потребления. Но… Давайте признаем, что сегодня многие заемщики часто берут кредит отнюдь не для того, чтобы купить какой-то предмет роскоши, а для оплаты бесстыдно растущих тарифов ЖКХ, а то и просто для того, чтобы кормить семью не впроголодь. И даже если люди и планируют приобрести что-то стоящее, то эта покупка никак не повлияет на рост российской экономики. Ведь подавляющее большинство товаров, на которые расходуются кредитные деньги, полностью или частично (например, иностранные автомобили российской сборки) произведены за рубежом, что означает только одно: вся добавленная стоимость будет получена не российскими, а иностранными компаниями.
Экономисты бьют тревогу: волна частных дефолтов в случае ожидаемого обострения экономического кризиса им видится практически неизбежной. Ведь наращивание кредитных портфелей граждан происходит на фоне серьезных проблем экономики, что приведет к тому, что в скором времени рост доходов населения начнет сокращаться, что неизбежно скажется на обслуживании взятых кредитов.
А как «у них»? Например, в США в августе соотношение потребительской задолженности к доходам населения оказалось самым низким за последние 33 года. При этом активы домохозяйств выросли в I квартале 2013 года до рекордного уровня из-за подъема на фондовом рынке и роста цен на жилье. Активы выросли до показателя в $70 трлн, что на $20 трлн больше, чем 4 года назад, сразу после острой фазы кредитного кризиса. Низкий уровень закредитованности позволяет американцам брать больше кредитов, чем раньше и благодаря этому тратить больше денег, что стимулирует экономический рост в целом. В мае объем взятых кредитов вырос на $19,6 млрд, что является самым быстрым приростом за последний год. Улучшенное соотношение между взятыми кредитами и активами стало возможно во многом благодаря политике Федеральной резервной системы, которая уже почти 5 лет держит базовую ставку на нулевом уровне. С одной стороны, это снизило ставки по кредитам, с другой, — обеспечило бум на фондовом рынке, индексы которого вплотную приблизились к предкризисным максимумам.
У нас же государство, озабоченное торможением роста ВВП и поддержанием угасающей экономической активности, или просто не замечает новую социальную эпидемию, или, что более вероятно, решает свои проблемы за счет самых ответственных, но и самых неимущих заемщиков – просто граждан. А иначе как можно объяснить, например, тот факт, что государственные надзорные службы никак не реагируют даже на грабительское микрофинансирование населения – под 15-20% в месяц? Ведь эти «финансисты» работают по своим правилам, которые не подпадают под общие правила для банков – «за один день, с одним документом, без подтверждения дохода».
Более того, в СМИ появилась информация о том, что осенью в Госдуме будут рассмотрены поправки в закон о банкротстве физлиц, а также в законопроект об исполнительном производстве, которые позволят выселять граждан за задолженность по потребительским кредитам даже в том случае, если должник имеет всего одну квартиру или дом!
Так что же теперь совсем не брать кредитов? Брать, но при этом взвесить все «за» и «против» и воздержаться, если нагрузка на семейный бюджет составит 60% и более. Директор Института соцполитики НИУ ВШЭ Сергей Смирнов призывает к осторожности с банковскими займами и предлагает: «Как на пачке сигарет стали печатать крупными буквами предупреждение о вреде курения, так и в каждом банке нужно обязать повесить на самое видное место плакат с надписью: «Кредиты опасны для вашего здоровья!».
Марина Петрова
кандидат психологических наук, доцент
|
